¿Está a punto de jubilarse o entrando en la tercera edad? Este capítulo de su vida puede ser emocionante y gratificante, sobre todo si está bien preparado. Sin embargo, una de sus mayores preocupaciones probablemente sea el dinero. Además de asegurarse de que tiene suficiente para cubrir su jubilación, es esencial saber cómo va a cumplir sus objetivos y prioridades.

Para sacarle el máximo partido a su jubilación, plantéese estas preguntas:

1. ¿Cuánto costará la asistencia sanitaria?

Para la mayoría de los jubilados, la asistencia sanitaria puede ser uno de los mayores gastos durante la jubilación. A medida que envejece, un mayor porcentaje de sus ingresos puede destinarse a gastos sanitarios. Esto puede incluir desde las primas de Medicare hasta las visitas al médico y los medicamentos recetados. Incluso si sus primas permanecen estables, los gastos de bolsillo pueden variar significativamente y pueden ser difíciles de predecir de un mes a otro. Dependiendo de su situación, puede que le interese explorar opciones como el seguro de dependencia o la cobertura de carencia médica, por ejemplo.

2. ¿Cuánto dinero necesitarás en la jubilación?

¿Está planeando una jubilación activa con viajes frecuentes o extravagantes? ¿Piensa pasar su tiempo libre con amigos y familiares o comprar una casa de vacaciones? Al considerar los gastos grandes y pequeños previstos, recuerde que los ingresos de jubilación para financiar su estilo de vida pueden venir de muchas formas, como cuentas de ahorro e inversión, otras fuentes de ingresos activas y pasivas, y prestaciones de la Seguridad Social o pensiones. Si le preocupa superar sus gastos, considere la posibilidad de ajustar sus hábitos de ahorro, inversión y gasto, trabajar a tiempo parcial, ofrecer servicios de consultoría, dar clases particulares o hacer trabajos por cuenta propia para ayudarle a generar ingresos extra.

3. ¿Debería cambiar su estrategia de inversión durante la jubilación?

Si usted es como la mayoría de las personas, sus necesidades de ingresos, sus objetivos y su tolerancia al riesgo son diferentes en los años previos a la jubilación y a lo largo de ésta que en los años en los que percibía ingresos. Es posible que se haya centrado en la creación de riqueza y en el crecimiento de sus inversiones en los primeros años, pero si está a punto de jubilarse o ya lo está, es probable que sus objetivos hayan cambiado hacia la sostenibilidad de los ingresos y el estilo de vida y la conservación de la riqueza. Independientemente de sus objetivos financieros, necesidades de ingresos y tolerancia al riesgo, una cartera bien equilibrada puede generar crecimiento y proporcionar estabilidad cuando el trabajo deja de ser opcional. Mantener una combinación de inversiones en efectivo, bonos y acciones puede ayudarle a preservar su patrimonio y su estilo de vida durante sus años dorados.

4. ¿Qué es una distribución mínima obligatoria (RMD)?

Aunque tal vez desee posponer para siempre el pago de impuestos sobre sus fondos de jubilación, la realidad es que tendrá que hacer retiros -y pagar impuestos sobre ellos- a partir de cierta edad. Una Distribución Mínima Obligatoria (RMD) es la cantidad mínima de dinero que debe retirar de sus ahorros para la jubilación. La mayoría de las personas tienen que empezar a retirar dinero cuando cumplen 72 años (o 70½, si esa es la edad que tenía antes del 1 de enero de 2020). Una vez iniciados estos retiros obligatorios, deben continuar cada año mientras viva. Aunque puede retirar más que el mínimo, debe retirar al menos el mínimo para evitar sanciones fiscales.

5. ¿Cuáles son algunas estrategias fiscales eficaces para la jubilación?

Aunque los impuestos son una parte inevitable de la vida -incluso después de jubilarse-, ciertas estrategias pueden ayudarle a reducir la cantidad que debe. Puede ser útil clasificar todos sus activos imponibles en categorías y, a continuación, formular el orden de su estrategia de retirada. Algunos tipos de cuentas estarán sujetas a impuestos en el momento de la retirada, mientras que las retiradas de una cuenta Roth IRA, por ejemplo, no estarán sujetas a impuestos, ya que las aportaciones se realizaron con dinero sujeto a impuestos.

Como en cualquier otra etapa de la vida, los tipos impositivos en la jubilación se basan en el nivel de ingresos. Una planificación eficaz de la jubilación implica prever cuándo tendrá acceso a los ingresos procedentes de distintos tipos de fuentes de ingresos. Se trata de un plan estratégico que se basa en una serie de factores, como la edad, los tipos de activos y fuentes de ingresos que tiene, y sus objetivos de estilo de vida.

En términos generales, una estrategia de este tipo podría implicar liquidar o retirar fondos de cuentas de inversión sujetas a impuestos en primer lugar, ya que tributarán como ganancias de capital a largo plazo frente a los ingresos, que suelen estar a un tipo mucho más bajo que los tipos impositivos ordinarios sobre la renta. A continuación, podría empezar a retirar fondos de cuentas con impuestos diferidos, como una cuenta IRA tradicional o una 401(k). Si tiene una cuenta Roth IRA, lo más probable es que sea la última de la que quiera disponer, ya que no tiene obligación de reembolso y, además, se beneficiará de dejar que el dinero crezca (libre de impuestos) todo el tiempo que pueda.

6. ¿Cuáles son algunas estrategias fiscales eficientes para la planificación de donaciones y herencias?

Dejar un legado puede beneficiar a las generaciones futuras y/o a sus causas benéficas favoritas. Para empezar, piense en lo que más le preocupa para el futuro, los destinatarios y a quién o a qué causa le gustaría honrar. Si desea dejar un legado económico, pero le preocupa no disponer de todo su dinero antes de morir, puede plantearse financiar su legado con un seguro de vida. En caso de fallecimiento, una póliza adecuada puede ayudar a preservar su patrimonio y cubrir posibles carencias costosas.

También puede considerar la posibilidad de utilizar varios fideicomisos y fideicomisos caritativos en su planificación de donaciones y legados, ya que estos mecanismos pueden servir como medio fiable para distribuir sus activos de acuerdo con sus deseos y de forma fiscalmente eficiente. En lugar de donar todo de una vez, un fideicomiso puede permitirle donar de forma estructurada, con condiciones y/o especificaciones establecidas sobre cuándo y cuánto recibirán los beneficiarios. Además, al donar gradualmente o de otras formas específicas, puede minimizar el impacto de los impuestos sobre su legado.

Un fideicomiso de remanente benéfico paga un flujo de ingresos durante su vida o la vida de un beneficiario, y cualquier remanente después de un período determinado (como su fallecimiento) se destina a financiar la organización benéfica designada.

Una estrategia adicional para ayudar a mantener el flujo de efectivo después de su muerte es a través de un proceso llamado distribución sostenible. Sus beneficiarios pueden mantener un flujo de ingresos constante gastando menos de lo que ganan o reciben y reinvirtiendo la diferencia. Si el gasto nunca supera los ingresos netos, los fondos disponibles pueden aumentar con el tiempo. Esta estrategia requiere orientación, planificación cuidadosa y disciplina.

7. ¿Quién se queda con sus bienes cuando usted fallece?

La respuesta depende de si tiene un testamento. Si fallece con un plan de sucesión eficaz, un albacea testamentario le ayudará a distribuir su patrimonio, incluidos los bienes muebles, inmuebles y otros activos que posea legalmente en el momento de su fallecimiento. Sin un testamento, los tribunales decidirán cómo y a quién se distribuyen sus bienes. Sin embargo, la ausencia de testamento también puede crear tensiones y someter a su familia a un estrés adicional.

Además de aliviar la frustración y la angustia tras su fallecimiento, un testamento también puede permitirle hacer otros arreglos importantes, como reservar fondos para las generaciones futuras y elegir un tutor para los hijos menores de edad que estén a su cargo. También puede especificar el tipo de funeral que desea. Es importante recordar que puede modificar o revocar su testamento en cualquier momento (pero cualquier cambio debe ser oficializado por su representante legal lo antes posible).

Planificar la jubilación puede resultar abrumador, pero no tiene por qué hacerlo solo. Concertemos una reunión para tratar estas y otras cuestiones que le ayudarán a avanzar en los preparativos de la jubilación de sus sueños.

Fuente: Steve Lindquist - gbfinancial.org

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